来源：远方青木
2023-06-03 03:12:00
5月份，全国的银行普遍降息，符合预期的一次降息，因为监管层好久之前就已经放风说要把存款利率限定在3%以内了。
这次不止四大行这种大型银行，连中小银行的最高利率都跌破3%这条监管红线了。
以渤海银行为例，其一般性存款利率才1~2%，最高的5年期定存利率为2.95%，符合监管红线要求。
(资料图)
利率下降是大趋势，纵观全球来看发达国家全是低息，落后国家反而都是高息，欧美日韩早都是零利率了，美国那种突然爆拉利率只是短期行为，试图利用美元潮汐割其他国家韭菜，也是因为疫情后自己滥发货币的后遗症，并不是想，也不可能长期维持那么高的利率。
只要中国的经济一直在发展，一直在向发达国家迈进，那么利率向发达国家靠拢就是个必然趋势。
疫情三年美国在加息，我们却在减息，中美经济完全反向而行。
2020年，中国的新闻写的是已经找不到4%以上的大额存单利率了。
2021年，中国的新闻写的是已经找不到3.35%以上的大额存单利率了。
2022年，中国的新闻写的是大型银行普遍降息至3%以内，仅有少量3.35%的大额存单额度，得靠抢才有。
2023年，别说大型银行了，连中小型银行的大额存单利率都被压到3%以内了，3%以上的存款产品彻底绝迹。
但这里还有个金融漏洞就是保险产品，有些长期险的利率还维持在3.5%左右，高于银行存款利率多达0.5%。
在社交媒体上很多网友曾经晒出自己手捧几十万跨城跨省储蓄的经历，只为了多那么百分之零点几的利率差额，戏称自己是“存款特种兵”，你可想而知这0.5%的利差对存款的吸引力会有多大。
3月份的时候我提到复利达3.5%的金满意足多多版的时候说过，4月份的时候监管可能就不允许3.5%的保险产品存在了。
到了4月，监管果然出手了，召集多家寿险公司，对保险公司进行了窗口指导，要求保险产品的定价利率从3.5%降低到3%以内。
进入5月，中小银行第一批进行降息，所有存款产品必须压在3%以内。
然后到了5月中旬，保险产品的消息也传出来了，6月30日下架，这种公开放风的消息只要写可能那就是必然，而且拖到6月30日已经给了险企很长的缓冲期了，很给面子了，算一算已经足足慢银行2个月了。
3%的利率和3.5%的利率有多大差别？
差了足足0.5%，如果用时光的威力把0.5%放大，会有一个非常离谱的结果。
以100万本金为例，按不同的利率存入，30年后收益相差38万，70年后收益相差319万，反正时间越长数字越离谱。
现在还能找得到的性价比较高的，能长期锁定3.5%收益的产品，为数不多了，其中我推荐金满意足典藏版。
典藏版的意思就是要典藏了，以后是真的彻底没有了。
大体和3月份的金满意足多多版完全一致，因为预期的截止时间从4月变成了6月，所以特地弄了个典藏版。
上次我介绍的时候主要说了这款产品的利率优势和支持需要时减保取现以及可拿保单做抵押申请贷款的优势。
但这款产品很多人是当做养老产品来使用的，需要锁定的时间极长，当时有人后台问我， 如果自己活不了那么久怎么办？
这个问题我当时没有在文章里细说，这次正好说一下，因为其实所有的保险公司都考虑过这个问题，底线就是不让投保人因自身出意外而产生保费亏损，某些特别好的产品还有额外保障。
金满意足典藏版的分类为增额终身寿险，当然也有这个保障条款，而且还有额外保障，是明确写在合同里的。
中国人目前的平均寿命是78.5岁，所以养老保险产品一般都是按80岁为基准进行测算的，但世上总有意外，总有人活不到平均年龄。
取极端案例，某人30岁投保，别说熬到年老，32岁就出了意外，也就是刚投保第二年人就没了。
所有长期保险产品都有锁定期，前几年的现金价值极低，也就是不让你退保的，但如果出现死亡或者全残这种极端情况，所有寿险产品都会有保障，一般来说是在已缴纳保费和合同现金价值里取较高者，退还给保险人或者其指定的受益人。
但这是一般来说，有些产品会设置更高保障，以在单纯的储蓄理财之外多一层自身的保险属性。
比如这个金满意足产品，不管是3月的多多版还是5月的典藏版，其实合同里都会注明，除退还价值较高的金额外，还会额外乘以一个系数。
若保险人18~40岁，那么系数是160%。
举例，30岁开始投保，每年投保5万，共投2年，总投保金额是10万，这时候自己出了意外，身故或者全残，向保险公司出示证明后那么进入赔付流程。
此时合同现金价值极低，不予考虑，已缴纳保费10万，系数是160%，那么退款是16万元。
如果已缴满10年，也就是交费期已过，那合同的现金价值已经很高了，此时怎么计算都无所谓了。
金满意足典藏版合同第2.2条
在长期寿险中，金满意足系列的本来就属于退保容易的那种，交费期10年，第12年开始合同现金价值的综合复利就能达到3.28%，然后可以一直持有到自己养老需要钱的时候取出，中间需要时可以任意金额减保把钱拿出来使用，只不过减保后就不允许再按原利率加保了。
在这种前提下，以30岁投保为例，前十年如果投保人出了意外，还会按累计缴纳保费的1.6倍退款。。。
很明显如果前十年出现这种退款保险公司肯定是血亏的，但这属于让保险人买个安心，也体现了保险的属性。
这种事概率极低，中国人均寿命78.5岁那不是说着玩的，但虽然这事概率极低不过所有投保人都会有此顾虑，因此所有保险公司都会有类似退费条款，解除投保人后顾之忧。
只不过有些是原价退还，有些是乘一个系数退还，这也是我比较产品的一个维度。
虽然这种事概率极低，但我觉得在本身高利率储蓄养老的基础上还能多一份寿险保障的添头在里面，也是很不错的。
当然重点还是他接近3.48%的利率，所以我上次重点介绍的是那个，只是有人问了我今天才介绍这个的，其实一直都是白纸黑字的写在合同里的。
总的来说，中国的利率会长期慢慢走低是一个很明显的大趋势，出现意外的可能性极低，可以说只要中国稳扎稳打，自身不出问题，不像美国那样滥发货币，基本没可能出现意外。
如果真出现意外利率暴涨了也好办，因为这种增额终身寿险是单向约束的，10年交费期满后只对保险公司形成单向约束。
利率低你可以一直持有这份合同，利率如果高了，你可以直接解除合同，减保退费去购买届时的高利率产品。
这种事出现的概率极低，而在未来十年内出现的概率更是低中之低。
官方权威人士对利率问题的口径是：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”，你好好品品是啥意思。
6月30日之后这款产品还在，只是利率会从3.48%改为3%以下，记住时间节点。
我觉得还是有必要特地通知下的，因为前年同款产品利率还是4%，没特地通知，后来就真没有了。
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